💼 Eerder stoppen met werken: wat komt erbij kijken?
Steeds meer mensen dromen ervan om vóór hun AOW-leeftijd te stoppen met werken. Meer tijd voor familie, gezondheid, rust of hobby’s. Maar hoe regel je dat slim en verantwoord? In deze blog lees je:
- Wat je moet regelen als je eerder wilt stoppen
- Wat het je financieel kost
- Welke regelingen er zijn om het te verzachten
- Hoe je het AOW-gat kunt overbruggen
- En een realistisch voorbeeld van iemand die op 62 stopt
📌 Wat betekent “eerder stoppen met werken”?
Je stopt met werken vóór je officiële AOW-leeftijd (in 2025: 67 jaar). Je ontvangt dan nog geen AOW-uitkering en moet die periode zelf overbruggen. Ook je pensioenuitkering begint pas op de afgesproken pensioendatum, tenzij je kiest voor vervroegde uitkering.
🧾 Wat moet je regelen?
1. Pensioen eerder laten ingaan
Je kunt bij je pensioenfonds aangeven dat je je pensioen eerder wilt laten uitkeren. Dit heet vervroegd ouderdomspensioen. Je pensioen wordt dan over meer jaren verdeeld → lagere maanduitkering.
2. AOW-overbrugging regelen
Je kunt een deel van je pensioen gebruiken als AOW-overbrugging: een tijdelijke extra uitkering tot je AOW ingaat. Dit mag tot maximaal 2x de AOW-uitkering voor gehuwden (in 2025: €27.712,32 bruto per jaar)2.
3. RVU-regeling (Regeling Vervroegd Uittreden)
Als je zwaar werk hebt gedaan, kun je via je werkgever gebruikmaken van de RVU-regeling. Je krijgt dan tot 3 jaar vóór je AOW een uitkering van max. €2.182 bruto per maand (2025).
4. Eigen geld gebruiken
Je kunt spaargeld, beleggingen of lijfrente inzetten om het inkomensgat te overbruggen. Let op: je betaalt vóór je AOW-leeftijd meer belasting over je pensioenuitkering5.
💸 Wat kost eerder stoppen met werken?
Volgens PensioenVizier en Nibud kost ieder jaar dat je eerder stopt met werken:
- 6–8% minder pensioenuitkering per jaar5
- Gemiste AOW-uitkering: ca. €13.000 per jaar (gehuwden)
- Hogere belastingdruk vóór AOW-leeftijd
- Geen pensioenopbouw meer vanaf je laatste werkdag
🧠 Wat kun je doen om het effect te beperken?
- ✅ Spaargeld opbouwen vóór je stopt
- ✅ Lijfrente afsluiten of banksparen
- ✅ Verlof sparen (tot 100 weken belastingvrij)
- ✅ Deeltijdpensioen: minder werken + deels pensioen ontvangen
- ✅ Hoog-laag pensioen kiezen: eerst meer, later minder
- ✅ Woning als buffer gebruiken (overwaarde)
📊 Realistisch voorbeeld: Jan stopt op 62
Profiel:
- Jan is 62 jaar
- AOW-leeftijd: 67 jaar en 3 maanden
- Pensioen via ABP: €2.000 bruto per maand
- Spaargeld: €100.000
- Woning: hypotheekvrij
- Wil stoppen met werken per 1 januari 2026
🔹 Inkomen tussen 62 en 67 jaar (geen AOW):
- Pensioen vervroegd laten ingaan: Jan kiest ervoor om zijn pensioen eerder te laten uitkeren. Door de langere uitkeringsduur ontvangt hij ca. €1.500 netto per maand.
- AOW-overbrugging via pensioenfonds: Jan laat zijn pensioenfonds tijdelijk extra uitkeren om het AOW-gat te overbruggen. Hij kiest voor een overbrugging van €1.045,91 netto per maand, gelijk aan de AOW voor gehuwden met loonheffingskorting.
- Totaal netto inkomen: €1.500 + €1.045,91 = €2.545,91 per maand
🔹 Kosten en gevolgen:
- Jan levert ca. 25% pensioen in levenslang door vervroegde uitkering en AOW-overbrugging
- Zijn spaargeld daalt met ca. €30.000 in 5 jaar om vakanties en extra kosten te dekken
- Box 3 belasting over vermogen: ca. €500 per jaar
🔹 Na 67 jaar en 3 maanden:
- AOW-uitkering (gehuwd, met loonheffingskorting): €1.045,91 netto per maand
- Pensioen (verlaagd door eerdere opname): €1.500 netto per maand
- Totaal netto inkomen: €2.545,91 per maand
✅ Jan heeft zijn levensstandaard grotendeels behouden, maar levert pensioen in en gebruikt spaargeld. Door vooraf te plannen en de AOW-overbrugging slim toe te passen, voorkomt hij een inkomensgat.
📘 Tot slot: waar vind je hulp?
- www.svb.nl → AOW-leeftijd, AOW-overbrugging
- www.mijnpensioenoverzicht.nl → jouw pensioen
- www.nibud.nl → tools & budgetadvies
- www.cnv.nl → pensioenkeuzes
- www.fnv.nl → RVU & cao-regelingen
- www.pensioenfondsing.nl → AOW-overbrugging
- www,mensenwerk→ RVU regeling
PensioenDigiwijzer 