Als je wilt emigreren, is het slim vooraf te weten hoe dat je AOW beïnvloedt. In dit artikel lees je hoe je duizenden euro’s kunt besparen door juiste keuzes te maken.”
Of je nu ooit bent geëmigreerd, in het buitenland hebt gewerkt of pas op latere leeftijd bent teruggekeerd naar Nederland — al die jaren tellen mee (of juist niet) voor je AOW-opbouw. In dit artikel laten we zien hoe het AOW-gat ontstaat en wat je kunt doen om niet voor verrassingen te staan zodra je met pensioen gaat.
🧠Een volledig en overzichtelijk blogbericht over het AOW-gat dat kan ontstaan door emigratie of immigratie vóór de pensioenleeftijd. In het artikel lees je hoe verblijfsjaren buiten Nederland invloed hebben op je AOW-opbouw. De informatie is actueel en gebaseerd op betrouwbare bronnen, waaronder de SVB en de Belastingdienst.
Pas op voor het AOW-gat bij emigratie of immigratie!
Bent u van plan om te emigreren of bent u onlangs naar Nederland geïmmigreerd? Dan is het cruciaal om te weten dat uw AOW-opbouw hierdoor beïnvloed kan worden. Er kan namelijk een zogenaamd “AOW-gat” ontstaan, wat betekent dat u op uw pensioenleeftijd een lagere AOW-uitkering ontvangt dan u wellicht verwacht. Dit bericht legt gedetailleerd uit hoe dit AOW-gat ontstaat, wat de gevolgen zijn en welke stappen u kunt ondernemen om dit te voorkomen of te beperken.
Wat is de AOW en hoe werkt de opbouw?
De Algemene Ouderdomswet (AOW) is de basispensioenvoorziening in Nederland. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt in principe AOW op. De opbouw start 50 jaar vóór uw persoonlijke AOW-leeftijd en loopt door tot de ingangsdatum van uw AOW-uitkering. Voor elk jaar dat u in Nederland verzekerd bent voor de AOW, bouwt u 2% van uw volledige AOW-uitkering op. Na 50 jaar opbouw heeft u recht op een volledige AOW-uitkering.
Hoe ontstaat een AOW-gat bij emigratie?
Wanneer u vanuit Nederland emigreert, bent u in principe niet langer verzekerd voor de AOW, tenzij u vrijwillig verzekerd blijft. Voor elk jaar dat u in het buitenland woont én niet vrijwillig verzekerd bent, bouwt u geen AOW op. Dit resulteert in een AOW-gat.( uitzondering : werken in Nederland vanuit het buitenland of detachering )
Voorbeeld: Als u na 20 jaar AOW-opbouw in Nederland emigreert en 10 jaar in het buitenland woont zonder vrijwillig verzekerd te zijn, dan heeft u bij terugkomst in Nederland of op uw AOW-leeftijd slechts 40% (20 jaar + 0 jaar opbouw in buitenland) van uw AOW-rechten opgebouwd. U heeft dan een AOW-gat van 10 jaar, wat een lagere uitkering betekent.
Officiële informatiebronnen:
- Sociale Verzekeringsbank (SVB): De SVB is de uitvoerder van de AOW. Op hun website vindt u uitgebreide informatie over de AOW en de gevolgen van wonen of werken in het buitenland. Zie: SVB AOW in het buitenland
Hoe ontstaat een AOW-gat bij immigratie?
Wanneer u naar Nederland immigreert, begint uw AOW-opbouw in principe vanaf het moment dat u in Nederland komt wonen en ingeschreven staat bij de Basisregistratie Personen (BRP). Als u op latere leeftijd immigreert, heeft u minder jaren om AOW op te bouwen tot uw AOW-leeftijd. Ook dit leidt tot een AOW-gat.
Voorbeeld: Als u op 45-jarige leeftijd naar Nederland immigreert en de AOW-leeftijd is 67 jaar, dan heeft u maximaal 22 jaar AOW-opbouw in Nederland. Dit betekent dat u op uw pensioenleeftijd slechts 44% (22 jaar * 2%) van een volledige AOW-uitkering ontvangt.
Officiële informatiebronnen:
- Sociale Verzekeringsbank (SVB): De SVB geeft ook informatie over AOW voor mensen die in Nederland komen wonen. Zie: SVB AOW voor mensen die in Nederland komen wonen
Mogelijke oplossingen en overwegingen:
Gelukkig zijn er stappen die u kunt ondernemen om een AOW-gat te voorkomen of te beperken:
- Vrijwillige AOW-verzekering (bij emigratie):
- Als u emigreert, kunt u ervoor kiezen om vrijwillig verzekerd te blijven voor de AOW. Dit betekent dat u premie betaalt aan de SVB, waardoor uw AOW-opbouw doorgaat.
- Voorwaarden: U moet de vrijwillige verzekering binnen één jaar na uw emigratie aanvragen bij de SVB. U kunt maximaal 10 jaar vrijwillig verzekerd blijven. Een individu kan de vrijwillige AOW-verzekering verlengen tot voorbij 10 jaar indien aan alle volgende cumulatieve voorwaarden wordt voldaan: men is ouder dan 50 jaar bij de start van de vrijwillige verzekering, men woont buiten Nederland, en men ontvangt een wettelijke Nederlandse uitkering (bijv. WIA, WAO) die hoger is dan 35% van het bruto minimumloon.
- Kosten: De premie voor de vrijwillige AOW-verzekering is gebaseerd op een percentage van een fictief inkomen en kan aanzienlijk zijn. Het is belangrijk om dit goed te overwegen.
- Officiële informatiebronnen: SVB Vrijwillige AOW-verzekering
- Verzekeringsverleden opvragen:
- Het is altijd raadzaam om uw AOW-verzekeringsverleden op te vragen bij de SVB, zowel voor als na emigratie/immigratie. Zo krijgt u een duidelijk beeld van uw opgebouwde rechten en eventuele hiaten.
- U kunt dit doen via Mijn SVB met uw DigiD.
- Aanvullende pensioenopbouw:
- Werknemerspensioen: Als u in Nederland of in een land met een vergelijkbaar pensioenstelsel werkt, bouwt u mogelijk aanvullend pensioen op via uw werkgever. Dit kan een deel van het AOW-gat compenseren.
- Individuele pensioenvoorzieningen: Overweeg om zelf aanvullend pensioen op te bouwen, bijvoorbeeld via lijfrentes of banksparen. Dit is vooral relevant als u een aanzienlijk AOW-gat verwacht.
- Internationale verdragen:
- Nederland heeft met veel landen sociale zekerheidsverdragen gesloten. Deze verdragen kunnen ervoor zorgen dat perioden van wonen of werken in het buitenland toch meetellen voor de AOW-opbouw, of dat u recht heeft op (een deel van) de AOW-uitkering vanuit Nederland wanneer u in een verdragsland woont.
- Belangrijk: De specifieke bepalingen variëren per verdrag en per land. Raadpleeg de SVB voor informatie over verdragen met het land waar u woont of gaat wonen.
- Officiële informatiebronnen: SVB Sociale verdragen
- Fiscale gevolgen:
- Houd er rekening mee dat er ook fiscale gevolgen kunnen zijn bij emigratie of immigratie, zowel voor uw pensioenopbouw als voor uw latere uitkeringen. Dit is een complex gebied waarvoor u altijd een fiscaal adviseur of de Belastingdienst moet raadplegen.
- Een belangrijk fiscaal aspect bij emigratie is de conserverende aanslag. Deze aanslag wordt door de Belastingdienst opgelegd op uw opgebouwde Nederlandse pensioenrechten op het moment dat u emigreert. Hoewel deze aanslag doorgaans voor maximaal 10 jaar wordt uitgesteld, kan deze direct opeisbaar worden als u zich niet aan de Nederlandse belastingregels houdt.
- Als u uw Nederlandse pensioen wilt overdragen naar een buitenlandse pensioeninstelling, zijn hier strikte voorwaarden aan verbonden om belastingheffing over de overdracht te voorkomen. U heeft hiervoor vaak een verklaring van uw Nederlandse pensioeninstelling en soms ook van De Nederlandsche Bank nodig. Daarnaast moet u in veel gevallen minimaal 5 jaar aaneengesloten buiten Nederland werken en moet uw nieuwe pensioeninstelling akkoord gaan met de overdracht.
- Raadpleeg de Belastingdienst of een fiscaal adviseur voor specifieke situaties, aangezien de financiële gevolgen aanzienlijk kunnen zijn.
- Officiële informatiebronnen: Belastingdienst Emigratie en buitenland
Conclusie en advies:
Het AOW-gat bij emigratie of immigratie is een complexe materie met potentially grote financiële gevolgen. Een proactieve aanpak is essentieel.
- Informeer uzelf tijdig en grondig: Neem contact op met de SVB voordat u emigreert of kort na uw immigratie.
- Vraag uw verzekeringsverleden op: Zo heeft u altijd een actueel beeld van uw AOW-opbouw.
- Overweeg vrijwillige verzekering: Als u emigreert, onderzoek dan de mogelijkheid en de kosten van een vrijwillige AOW-verzekering.
- Plan voor aanvullende pensioenopbouw: Zorg ervoor dat u, indien nodig, aanvullend pensioen opbouwt om een eventueel AOW-gat te compenseren.
- Schakel professionals in: Bij twijfel of complexe situaties is het raadzaam om een financieel adviseur, pensioenadviseur of fiscaal adviseur te raadplegen.
Door goed geïnformeerd te zijn en de juiste stappen te ondernemen, kunt u de impact van emigratie of immigratie op uw AOW-rechten minimaliseren en zorgen voor een zorgeloze oude dag.
.“Lees ook Bijverdienen na je pensioen – opties en slimme tips voor extra inkomsten in het buitenland.”
PensioenDigiwijzer 